Сбербанк РФ на вполне понятных основаниях, пользуется наибольшим доверием у населения. Поэтому, вступая в долгосрочные финансовые отношения с кредитной организацией (к которым относится ипотечное кредитование), очень многие делают выбор именно в пользу Сбербанка. А Сбербанк, в свою очередь, предлагает разнообразные варианты кредитования. По общим требованиям заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 18 лет. Кредит должен быть погашен до исполнения заемщику 75 лет. Срок кредитования до 20 лет. А так же за обслуживание ссудного счета взимается единовременный платеж до 4 % от суммы займа, который устанавливается индивидуально. Теперь рассмотрим особенности каждого варианта.

• Кредит на недвижимость – целевой кредит, выдаваемый на приобретение, строительство или ремонт недвижимости (объекта кредитования), под различные виды обеспечения. Другими словами, объект кредитования не становится залогом в обеспечение возврата кредита. Ставки по этому виду кредита выше, чем по остальным (13-15 % годовых в рублях и от 13,5-15,5 % годовых в валюте, в зависимости от срока кредита). Но и риск, на который идет банк, выдавая кредит под обеспечение, менее надежное, чем недвижимость, тоже выше. Обеспечением здесь может быть поручительство физических или юридических лиц, залог транспортных средств, драгоценных камней и металлов, ценных бумаг. Максимальный размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и не может быть больше 90 % стоимости приобретаемой недвижимости. При оценке платежеспособности учитываются также дополнительные види доходов: доходы, получаемые от работы по совместительству, доходы от занятий частной практикой, досрочная пенсия, доходы супруги(а). Срок рассмотрения кредитной заявки составляет 18 дней со дня предоставления полного пакета документов. Выдача кредита производится единовременно на приобретение недвижимости, либо частями на ее строительство или ремонт. Погашение основного долга возможно ежемесячно или ежеквартально (по желанию заемщика), но при этом выплата процентов за пользование кредитом должна производится ежемесячно.
• Ипотечный кредит– здесь уже залогом является приобретаемая недвижимость. Если кредит берется на строительство недвижимости, то залогом будет земельный участок, на котором эта недвижимость строится (либо права аренды на него). Ставки дифференцированные (т.е. меняются при изменении условий): 13-15 % годовых в рублях до предоставления банку зарегистрированного договора ипотеки (залога) в пользу банка и 12-13 % после его предоставления. В валюте эти ставки соответственно 13,5-15,5 % и 12,5-13,5 % годовых. В остальном условия предоставления ипотечного кредита такие же, как и кредита на недвижимость.
• Кредит «Ипотечный» - кредит на приобретение строящейся недвижимости, финансируемой Сбербанком. Выдается только по месту нахождения строящегося объекта уполномоченными филиалами. Залогом является также приобретаемая недвижимость, но в данном случае на период оформления договора залога закладываются имущественные права на возводимую недвижимость. Ставки ниже, чем в двух предыдущих вариантах и тоже дифференцированы: 12,8-14,8 % годовых в рублях до предоставления банку зарегистрированного договора ипотеки (залога) в пользу банка и 11,8-12,8 % после его предоставления. В валюте соответственно 13,3-15,3 % и 12,3-13,3 %. Такой кредит выдается только в безналичном виде, путем перечисления денежных средств по распоряжению заемщика на расчетный счет застройщика. Срок рассмотрения кредитной заявки – 12 дней после предоставления полного пакета документов. Максимальный размер кредита здесь может быть оценен как традиционно, так и без учета платежеспособности заемщика, на основании «Суммарного актива». актив – это имущество в собственности заемщика, такое как квартиры и жилые дома, в которых никто не зарегистрирован, земельные участки, нежилые помещения, транспортные средства, ценные бумаги. Стоимость такого актива должна быть не менее 30 000 000 рублей или эквивалента в валюте. Если в Суммарный актив входят квартиры, дачи, нежилые помещения – стоимость каждого актива должна быть не менее 1 000 000 рублей. Если в него входят автомобиль или другие транспортные средства – стоимость каждого должна быть не менее 600 000 рублей со сроком эксплуатации не более трех лет. На каждый вид актива должно быть предоставлено Свидетельство о праве на собственность.
• Кредит «Молодая семья». Этот кредит не входит в основную программу ипотечного кредитования. Он предоставляется на условиях одного из трех вышеперечисленных вариантов, с учетом следующих некоторых особенностей. Такой кредит может получить семья, где хотя бы один из супругов не достиг тридцатилетнего возраста, либо неполная семья, где отец (мать) не достиг(ла) тридцатилетнего возраста. При этом супруги могут взять в со заемщики своих родителей. Если семья полная – доходы родителей учитываются только по основному месту работы, если неполная – учитываются к тому же и дополнительные доходы, согласно основным ипотечным программам. Если в семье есть ребенок, то размер кредита может быть до 95 % от стоимости приобретаемого жилья. Также, по желанию заемщиков, им может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга при рождении ребенка в период действия кредитного договора, но отсрочки по уплате процентов не предоставляется.

Проанализировав ипотечную программу Сбербанка можно сделать вывод, что она достаточно разнообразна, рассчитана на различные категории граждан, их уровень достатка и семейное положение.